信贷是什么意思通俗易懂（熟悉而又陌生的概念--信贷）

01 | 信贷的细节

上一篇文章我们说了社会上的钱是如何增加和减少的？今天我们具体来说一信贷的细节。

当钱进入到商业银行之后，会通过个人贷款和企业贷款注入到社会。

其中个人贷款分为短期消费贷款（比如信用卡之类的）和中长期消费贷款（主要就是房贷），企业贷款分为短期经营贷款和中长期经营贷款。

所以，在社会当中流通中的钱包括现金和信贷两部分。其中后者体量远远超出前者。

信贷的贷款人（主要就是银行）希望能够钱生钱，借款人希望购买目前无法购买的消费品或资产。他们与普通商品的买卖双方并没有任何差别。

借钱这件事情，一面是信贷，另一面就是债务。这一笔债务是贷款人的资产，是借款人的负债。当借款人将自己的债务结清之后，这种资产和负债会同时消失，所以信贷和债务是同时产生，同时消失的。

银行不是什么人都敢给借钱的，一定要找那种借款人能够还上自己的钱，所以贷款人最好有足够的收入能够偿还负债，或者是有抵押物。

在经济活动当中，一人所失即为另一人所得。第一个人花的钱就是第二个人的收入，第二个人花的钱就是第三个人的收入，依次循环。所以前一个人花的越多，后面的人收入就越高，后面的人收入越高，银行就敢给他借更多的钱。只要这个人敢把借来的钱都花掉，那么后面的人收入会更高，可以从银行借到更多的钱，这样就进入了一个收入增长促进借贷增长，借贷增长促进支出增长，支出增长进一步促进收入增长的自我加强循环里边，这样经济就越来越景气。

02 | 债务周期

但是，天下没有借钱不还的道理，借钱看似是向银行借钱，其实是向未来的自己借钱，现在花的比赚的多，整体经济非常景气，未来就要压缩支出还债，经济相对就会低迷一点，或者衰退。等还完债一身轻松，继续借钱消费，生产，新一轮景气又来了。于是，一高一低之间就产生了经济周期。

从上面的文字像我们可以知道，经济周期是由债务导致的，或者说由信贷导致的。

但是，并不是说借贷一定不好，如果借贷投入生产，创造更多财富其实是大好事。适度的借贷消费也没什么问题，毕竟，如下图，人的收入曲线和消费曲线严重不匹配，年轻人适度向以后的自己借一点钱消费，没问题。主要问题就在于，对自己定位不清晰，消费远超自己的收入，导致自己破产。

信贷其实是增加了大家的支出，从而增加了收入，短期内让收入速度超过生产力增加的速度，但是，长期不是这样。借贷这件事情只要借贷双方同意，即刻就可以完成，但是，生产力的发展需要经年累月，所以，大量的借贷会推动物价和资产价格上涨，产生通胀。

央行看到产生通胀和其他严重事件发生，一般会提高利率，推高信贷的成本，人们借贷的意愿下降，从而支出下降，一个人的收入就是另一个人的支出，于是，社会上人们的收入也降低了，同时，购买力不足，资产的价格也会出现下降。在银行的评估体系中，会调低此类人群可以借贷到的金额，于是进一步抑制了人们的消费支出，进入下降循环。

一段时间的经济活动减少，就会进入衰退，这个时候，央行会重新降低利率，经济再次进入景气周期。这个债务周期时间在5-8年，由央行控制。